În marea majoritate a cazurilor, ratele la creditele persoanelor fizice se ajustează pe baza a doi indici de referință (dobânzi medii din piață) – ROBOR și IRCC. În contextul în care dobânzile de referință au început să crească anul acesta, probabil te întrebi la ce să te aștepți și ce soluții ai ca ratele să nu ajungă prea împovărătoare.

ROBOR vs IRCC

Ambii indici – ROBOR și IRCC – sunt dobânzi medii de pe piața interbancară și sunt folosiți ca referință pentru creditele acordate de bănci clienților. Dobânzile la credite (cu excepția celor cu dobândă fixă) se calculează după formula: indice de referință plus marja băncii. Trebuie subliniat că marjele nu se pot schimba în cazul unui credit existent. ROBOR este folosit cu precădere pentru creditele acordate persoanelor juridice și a fost folosit și pe segmentul persoanelor fizice până în 2019, când s-a introdus IRCC.

Diferența dintre ROBOR și IRCC

IRCC se calculează pe baza tranzacțiilor efective, în timp ce ROBOR este o medie pe baza cotațiilor afișate – prețuri de strigare. Așa se face că pentru aceeași zi, între ROBOR și IRCC apar diferențe semnificative. În luna septembrie 2022 de exemplu, diferența a fost de cca 2 puncte procentuale, dobânda IRCC fiind mai mică.

O altă diferență importantă cu impact asupra ratelor este perioada pe care o reflectă cei doi indicii: IRCC aplicabil din octombrie 2022 are la baza ratele zilnice din trimestrul 2 (perioada aprilie- iunie), ROBOR este actualizat la zi, deci între ROBOR și IRCC există o întârziere de până la 6 luni. De la 1 octombrie 2022, noul nivel al indicelui IRCC aplicabil în cazul creditelor consumatorilor este 4,06%, în creștere de la 2,65%. Comparativ, indicele ROBOR la 3 luni s-a stabilizat puțin sub nivelul de 8%, deci între cei doi indici există o diferență de cca 4 puncte procentuale, iar diferențele se datorează în principal nivelului de lichiditate din piață. Ajustarea indicelui IRCC aplicabilă din octombrie 2022 se va traduce prin majorări nesemnificative, cu cca 10-15 lei ale ratelor la creditele de consum și cu cca 200 de lei la creditele ipotecare (15% majorare) – calculele fiind realizate pe baza creditelor medii de piață.

Ce indice e mai bun pentru clienți?

În teorie, răspunsul poate părea simplu: indicele care conduce la o rată mai mică. În realitate, există mai multe aspecte care ar trebui avute în vedere. Pe termen scurt, cât timp dobânzile sunt în creștere, IRCC va fi în urma ROBOR, datorită modului de calcul pe baza datelor din urmă cu două trimestre. Deci și ratele vor fi mai mici. Pe termen mediu și lung, în momentul în care ratele dobânzilor vor intra pe un trend descrescător reducerea acestora se va reflecta cu întârziere în IRCC (până la 6 luni) și ratele vor scădea mai greu. S-a întâmplat deja în 2021. Există mecanisme de trecere de la ROBOR la IRCC, însă trecerea înapoi la ROBOR nu este posibilă (legea prevede că pentru toate contractele noi se va aplica indicele IRCC). Pe lângă conversia creditului de la ROBOR la IRCC, o opțiune pentru a te proteja împotriva creșterii dobânzilor este trecerea la un credit ipotecar cu dobândă fixă în primii ani.

Trebuie să ai în vedere însă că dobânda la creditele cu dobândă fixă este, în general, mai mare decât dobânda variabilă.

sursa: CEC Bank Romania